Avec l’allongement de l’espérance de vie et les incertitudes sur le système de retraite par répartition, je constate dans ma pratique quotidienne que la préparation financière de la retraite devient primordiale. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’impose comme une solution incontournable en 2025. Après avoir analysé des centaines de contrats au cours de ma carrière, je peux vous affirmer que tous les PER ne se valent pas. Entre frais cachés et performances variables, choisir le bon PER requiert une analyse rigoureuse que je vous propose de découvrir.
Comment identifier les meilleurs PER de 2025 ?
Pour repérer un PER performant, je vous recommande d’examiner en priorité la structure des frais, véritable révélateur de la qualité d’un contrat, je vous conseils ce comparatif PER. Au cours de mes analyses de portefeuilles, j’ai souvent constaté que des frais trop élevés peuvent amputer votre capital final de manière significative. Les meilleurs PER du marché proposent désormais des frais sur versement à 0%, un premier critère discriminant.
La gestion annuelle représente un autre poste de coût crucial. Selon les contrats, les frais oscillent entre 0,30% et 2,70% pour les unités de compte (UC) et entre 0,50% et 1% sur les fonds euros. L’impact est considérable : une différence de 2% sur 40 ans peut diminuer votre capital final de plus de 114 000€ pour un investissement initial de 100 000€.
Le tableau comparatif ci-dessous présente les frais moyens constatés sur un échantillon représentatif de 80 PER :
| Type de frais | Moyenne du marché | Meilleurs PER |
|---|---|---|
| Frais sur versements | 2,46% | 0% |
| Frais de gestion UC | 0,84% | 0,40% à 0,60% |
| Frais de gestion fonds euros | 0,86% | 0,50% à 0,70% |
| Frais d’arrérage (rente) | 1,23% | 0% à 0,70% |
La diversité des supports d’investissement constitue le second critère déterminant. Dans mon expérience de courtage, j’ai toujours privilégié les contrats offrant un large éventail d’options d’investissement. Les meilleurs PER proposent aujourd’hui :
- Des fonds euros sécurisés avec des rendements entre 1,80% et 3,40% en 2024
- Une sélection d’ETF à faibles coûts (moins de 1% de frais)
- Des supports immobiliers comme les SCPI avec idéalement 100% des loyers reversés
- Des options d’investissement alternatives (private equity, obligations vertes)
Enfin, la flexibilité des modes de gestion représente un atout majeur. Les contrats les plus performants permettent de combiner différentes approches : gestion pilotée à horizon retraite pour sécuriser progressivement votre capital, gestion libre pour les épargnants avertis, et gestion sous mandat pour déléguer à des experts selon votre profil de risque.
Le comparatif des meilleurs PER en 2025
Après analyse approfondie du marché, je peux vous présenter mon podium des PER les plus performants en 2025. En première position, Linxea Spirit PER se distingue avec des frais de gestion UC particulièrement compétitifs (0,50%) et un fonds euros performant (3,13% en 2024). Sa gamme de 780 supports d’investissement, dont 38 ETF et 31 fonds immobiliers, offre une diversification optimale. L’accès aux SCPI avec 100% des loyers reversés constitue un avantage rare sur le marché.
En deuxième position, PER Lucya Cardif propose un fonds euros garanti à 100% avec un rendement de 2,75% en 2024. Sa force réside dans son impressionnante offre de 2300 supports, incluant 50 ETF, 6 SCPI et 1000 titres vifs. La garantie décès plancher incluse renforce sa position dans ce classement.
Le PER Ramify complète ce podium avec une approche originale exclusivement en gestion pilotée indicielle, utilisant principalement des ETF (frais de gestion UC à 0,70%). Spécialisé dans les stratégies diversifiées incluant ou non les SCPI et le private equity, il s’adresse particulièrement aux épargnants recherchant simplicité et efficacité.
D’autres contrats méritent votre attention, comme e-PER Generali d’Altaprofits, qui affiche le fonds euros le plus performant du marché (3,40% en 2024) et un ticket d’entrée très accessible (300€). Le Linxea Avenir PER et le PER Placement-direct constituent également d’excellentes alternatives avec leurs frais contenus et leurs larges gammes d’UC.
Pour les investisseurs sensibles aux enjeux de durabilité, PER Goodvest a pour particularité son orientation responsable, tandis que l’Ampli-PER Liberté et le Yomoni Retraite+ offrent des approches simplifiées avec des frais très compétitifs.
Stratégies pour maximiser votre épargne retraite
Au fil de ma carrière dans le conseil financier, j’ai identifié des stratégies d’allocation optimales selon les profils d’épargnants. Pour les jeunes actifs de moins de 40 ans, je recommande une forte exposition aux unités de compte pour bénéficier pleinement de l’effet de capitalisation à long terme. La gestion pilotée agressive, composée à 80-90% d’UC, constitue généralement la meilleure option.
Entre 40 et 55 ans, je conseille habituellement un rééquilibrage progressif vers plus de sécurité, avec un mix équilibré entre fonds garantis et supports dynamiques. Cette approche permet de continuer à générer de la performance tout en commençant à sécuriser une partie du capital.
Pour les épargnants de plus de 55 ans, la sécurisation progressive du capital devient prioritaire. Les modes de gestion pilotée à horizon s’avèrent particulièrement adaptés, avec une réduction automatique de l’exposition au risque à mesure que la date de départ en retraite approche.
Dans tous les cas, je préconise une stratégie d’épargne globale en trois temps :
- Constituer une épargne de précaution sur livret A (3 à 6 mois de revenus)
- Placer sur assurance vie l’épargne accessible à tout moment
- Investir sur PER l’épargne destinée spécifiquement à la retraite
Pour les contribuables soumis à une tranche marginale d’imposition de 30% ou plus, les avantages fiscaux du PER en font un outil incontournable. La déduction des versements du revenu imposable (jusqu’à 10% des revenus professionnels N-1 ou 10% du PASS) offre un levier d’optimisation fiscale considérable, que j’ai régulièrement mis en œuvre pour mes clients les plus exposés fiscalement.
Enfin, n’hésitez pas à diversifier vos contrats PER. Dans ma pratique, j’ai souvent conseillé de répartir son épargne retraite entre plusieurs assureurs et types de gestion pour optimiser le couple rendement/risque et bénéficier des meilleurs supports disponibles sur le marché.
